近年來，銀行業(yè)保險業(yè)認真貫徹黨中央、國務院決策部署，持續(xù)加大減費讓利力度，對緩解企業(yè)融資難融資貴發(fā)揮了積極作用，但仍存在不合理收費、貸存掛鉤和強制捆綁搭售等問題。為進一步規(guī)范信貸融資各環(huán)節(jié)收費與管理，維護企業(yè)知情權、自主選擇權和公平交易權，降低企業(yè)融資綜合成本，更好服務實體經濟高質量發(fā)展，現就有關事項通知如下：

（二）嚴格執(zhí)行貸存掛鉤、強制捆綁搭售等禁止性規(guī)定。除存單質押貸款、保證金類業(yè)務外，不得將企業(yè)預存一定數額或比例的存款作為信貸申請獲得批準的前提條件。不得要求企業(yè)將一定數額或比例的信貸資金轉為存款。不得忽視企業(yè)實際需求將部分授信額度劃為銀行承兌匯票，或強制以銀行承兌匯票等非現金形式替代信貸資金。不得在信貸審批時，強制企業(yè)購買保險、理財、基金或其他資產管理產品等。

（三）提前開展信貸審核。銀行應根據企業(yè)申請，在存量貸款到期前，提前做好信貸評估和審核，提高響應速度和審批時效。在企業(yè)生產經營、財務狀況和外部環(huán)境等未發(fā)生明顯惡化時，不得無故提出導致融資綜合成本明顯提高的新的增信要求；不得以斷貸為由提高貸款利率，確保有資金需求的企業(yè)以合理成本獲得貸款；不得繼續(xù)對“僵尸企業(yè)”提供信貸支持，擠占銀行可貸資金，推高其他企業(yè)融資成本。

（五）加強對第三方機構管理。銀行應對合作的第三方機構實施名單制管理，由一級分行及以上層級審核第三方機構資質，并在合同中明確禁止第三方機構以銀行名義向企業(yè)收取費用。銀行應了解合作的第三方機構向企業(yè)收費情況，評估企業(yè)融資綜合成本，不與收費標準過高的第三方機構合作。

（六）實行“兩個嚴禁”。銀行應掌握支持信貸決策的客戶信息，嚴禁將貸前調查和貸后管理的實質性職責交由第三方機構承擔，防止導致間接推高融資成本。嚴禁銀行將信貸資金劃撥給合作的第三方機構，防止信貸資金被截留或挪用，減少企業(yè)實際可用資金。

（八）由銀行獨立承擔的費用，銀行應全額承擔。銀行對企業(yè)墊付抵押登記費采取報銷制的，應建立費用登記臺賬，由專人負責跟進。銀行為授信評估目的引入外部數據、信息或評級的，不得要求企業(yè)支付相關費用。對于小微企業(yè)融資，以銀行作為借款人意外保險第一受益人的，保險費用由銀行承擔。

（九）由企業(yè)與銀行共同承擔的費用，銀行不得強制或以合同約定方式向企業(yè)轉嫁。銀行應根據企業(yè)風險狀況引入差異化的強制執(zhí)行公證安排，在雙方合意的基礎上與借款企業(yè)約定強制執(zhí)行公證費承擔方式，不得強制轉嫁費用。對于小微企業(yè)信貸融資，鼓勵銀行主動承擔強制執(zhí)行公證費；以銀行作為抵押物財產保險索賠權益人的，保險費用由銀行和企業(yè)按合理比例共同承擔。

（十）由企業(yè)獨立承擔的費用，銀行、保險公司和融資擔保公司等應采取措施最大限度減少企業(yè)支出。銀行不得強制企業(yè)購買保證保險，不得因企業(yè)購買保證保險而免除自身風險管控責任。保險公司不得提供明顯高于本公司同類或市場類似產品費率的融資增信產品，增加企業(yè)融資負擔。融資擔保公司應逐步減少反擔保要求，確需引入反擔保措施的，應綜合評估企業(yè)實際擔保成本。

（十二）科學開展內部信用評級和撥備計提。銀行內部信用評級要兼顧借款主體評級和債項評級，可參照外部評級結果。對于借款主體評級欠佳但債項評級高的信貸項目，銀行可采取受托支付、封閉管理等方式控制風險，通過差異化定價降低企業(yè)融資成本。銀行在計提撥備時應遵循會計和監(jiān)管規(guī)定，綜合考慮信貸違約率和違約損失率，結合宏觀經濟形勢和企業(yè)經營前景等因素進行評估，避免撥備計提不科學導致企業(yè)資金成本上升。

（十三）內部考核應適當和精細。銀行應完善綜合經營績效考核辦法，避免業(yè)務條線和分支機構為實現不當績效考核目標，采取貸存掛鉤、強制捆綁搭售、附加不合理信貸條件等做法，增加企業(yè)融資成本。銀行應對不同地區(qū)、不同類型企業(yè)信貸融資設置差異化考核目標，防止因過度追求低風險而導致參與方過多、融資鏈條過長，間接推高融資成本。

（十五）完善融資收費管理制度。銀行制定與調整服務價格應遵循公開、公平、誠實、信用的原則，合理測算各項服務支出，充分考慮市場因素進行綜合決策，不得利用協(xié)議定價方式收取高于合理水平的費用。細化收費制度執(zhí)行要求，針對不同適用情形實行差異化處理，避免分支機構在執(zhí)行中“一刀切”。在業(yè)務合同中列明服務內容、價格和收費方式等，不得超出合同約定范圍收取額外費用；對于先收費后服務、已收費但業(yè)務提前終止的，應確保收費與服務內容匹配。鼓勵對小微企業(yè)實施差異化定價策略，按照保本微利原則厘定小微企業(yè)融資服務收費標準。

（十六）健全內部控制與監(jiān)督。銀行應實施收費管理分級授權機制，加強對分支機構的管控；因地區(qū)性差異確需實行差別化服務價格的，應由總行制定收費標準。完善信息系統(tǒng)，提高收費核算自動化處理能力，增加收費差錯賬務調整功能，及時更新系統(tǒng)設置，避免因系統(tǒng)漏洞或操作隨意導致多收、誤收。內審應涵蓋收費管理制度與執(zhí)行情況，審計頻率不低于一般項目。加強對分支機構和員工管控，防止強制捆綁搭售、利益輸送和收取回扣等行為。

（十七）充分披露服務價格信息。通過營業(yè)場所、官方網站和手機APP等渠道，以清晰、醒目方式公示價格信息和優(yōu)惠政策，保障企業(yè)知情權和自主選擇權。定期評估所公示信息，及時更新服務收費項目和價格標準。

（十九）建立正向激勵。各級工業(yè)和信息化主管部門推動深化產融合作，建設和推廣全國產融信息對接平臺，加強企業(yè)與項目白名單管理，為企業(yè)信貸融資提供信息支持。各級財政部門對于國有控股銀行保險機構的經營考核，應體現貫徹落實國家有關降低企業(yè)融資成本的要求，給予合理評價。對嚴格執(zhí)行各項政策要求的銀行，人民銀行應在流動性、資產證券化和小微企業(yè)專項金融債等方面予以支持；銀保監(jiān)會應在相應業(yè)務資格審查方面給予優(yōu)先考慮。

（二十）加強行業(yè)自律。銀行業(yè)、保險業(yè)和融資擔保業(yè)協(xié)會應倡導互利共贏的行業(yè)文化，落實信貸融資收費各項政策，切實降低企業(yè)成本。對于將信貸資金進行轉貸或購買其他金融產品套利的，銀行應在合同中明確借款人責任和相應措施。

本通知自2020年6月1日起實施。信托公司、金融資產管理公司和汽車金融公司參照執(zhí)行。